Нередко в банках Стерлитамака жителям города навязывают услуги страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора. С целью просвещения граждан, активно пользующихся финансовыми услугами, корреспондент Cityopen.ru обратилась за разъяснениями к специалисту-эксперту Стерлитамакского территориального отдела Управления Роспотребнадзора по РБ Диля Камилевна Субботина.
– Диля Камилевна, расскажите, правомерны ли требования банковскими работниками заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика при оказании финансовых услуг кредитными учреждениями?
– Изначально страхование не несет в себе ничего плохого, это добровольная услуга, которой может воспользоваться гражданин для страхования собственных рисков невозврата заемных средств. Страхование жизни и здоровья предполагает, что в случае смерти заемщика либо получения им инвалидности страховая компания возьмет на себя выплату оставшейся части долга. Такой подход выгоден не только самому заемщику и банку, но также и наследникам заемщика, так как, принимая наследство, они будут освобождены от лишнего долга. Однако, в соответствии с п.2 ст.935 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, заключение договора страхования должно быть добровольным. Поэтому обращаем внимание заемщиков: в случае, если сотрудник банка, оформляющий кредит, утверждает, что заключение договора страхования жизни и здоровья обязательно, совершенно очевидно, что он не прав, т.к. такая позиция противоречит Федеральному Закону от 27.11.1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а именно, п.4 ст.3 указанного закона устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
– Тем не менее, заявители в своих обращениях указывают, что банк именно обязывает заключить договор страхования жизни и здоровья, в противном случае в выдаче кредита могут отказать.
– Ни в одном нормативном документе Российской Федерации нельзя найти упоминания об обязательном страховании при оформлении кредита. Однако, существуют специальные правила касающиеся предметов залога, т.е. квартиры при ипотеке и автомобиля при автокредите. В этих случаях банк имеет право обязать должника купить страховой полис. Данное правило установлено не нормами о кредите, а нормами о залоге имущества (ст.343 ГК РФ), поэтому его действие распространяется не только на ипотеку и автокредит, но и на все остальные случаи займа, где имеется залоговое имущество.
– Каким способом можно восстановить нарушенные права потребителя?
– Одним из таких способов является привлечение кредитора к административной ответственности, если кредитный договор заключен не более 1 года назад. Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся во включение в договор кредитования пунктов об обязательном страховании жизни (имущества, здоровья), т.е. включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч.2 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях). В случае включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей Управление Роспотребнадзора выдает предписание по устранению выявленных правонарушений. Обращаем внимание, что имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядках. Претензионный порядок урегулирования спора предполагает направление претензии в письменном виде кредитору одним из указанных способов: лично, по фактическому местонахождению подразделения кредитора, предоставившего кредит (отделение банка), при этом на втором экземпляре претензии или ее копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении (входящий номер, дату получения, должность, Ф.И.О., подпись); или посредством почтовой отправки по адресу банка заказным письмом с уведомлением о вручении. Судебный порядок разрешения спора подразумевает выставление требования о признании части сделки (условие о страховании жизни и здоровья заемщика) недействительной. Срок исковой давности составляет 3 года.
Одновременно разъясняем, что в соответствии с взаимосвязанными положениями ч.1 ст.47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) и п.5 ст.40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-I«О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), орган государственного надзора может быть привлечен судом к участию в деле либо вправе вступать в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Указанное означает, что в случае обращения в суд (до вынесения судом первой инстанции решения по существу спора), потребитель вправе заявить ходатайство о привлечении Управления, как уполномоченного федерального органа исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей, для дачи заключения по гражданскому делу в целях осуществления возложенных на Управление функций по защите прав, свобод и законных интересов потребителей.
– Что можно сказать о судебной практике при решении спорных вопросов, связанных с навязыванием услуг страхования при выдачи кредита?
– Дело в том, что в настоящее время банки не всегда включают условия об обязательном страховании жизни и здоровья потребителя непосредственно в сам кредитный договор. Не разъясняя возможности выбора услуги страхования, специалисты кредитных учреждений в процессе оформления кредитного договора предлагают потребителям подписать на отдельном листе «Заявление на подключение к программе страхования», подписав которое, потребитель якобы добровольно выражает волеизъявление на подключение дополнительных услуг. Или, например, в некоторых кредитных договорах, можно увидеть такие формулировки «Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора». При этом, в большинстве случаев указанные сведения представляют собой объемные информационные документы, которые до потребителя должным образом не всегда доводятся, и как следствие, о необходимости заплатить страховую премию потребитель узнает только в момент выдачи кредита. При таких обстоятельствах, к сожалению, в судебном процессе практически невозможно доказать, что заемщику услуги страхования жизни и здоровья были навязаны банком.
– Можно ли в таком случае отстоять свою правду?
– В соответствии с ч.1 ст.55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Как правило, у потребителя отсутствуют приведенные выше доказательства, а представители банка, ссылаясь на наличие подписи заемщика на всех документах, отстаивают свою позицию о добровольном подключении дополнительных услуг. Учитывая вышеизложенное, настоятельно рекомендуем внимательно читать все документы, сопровождающие оформление сделки (заявление-анкету, кредитный договор, условия предоставления кредита, тарифы банка и другие приложения к заключаемому договору) до подписания, а не после.
И все-таки мы рекомендуем потребителю при заключении любого договора (кредитного, купли – продажи и др.) внимательно ознакомиться с текстом договора. Договор считается заключенным, т.е. потребитель согласен с условиями договора, если стоят подписи обеих сторон. За информацию, которую дает потребитель кредитной организации, заемщик несет ответственность, как гражданско-правовую, так и административную.
