В 2023 году российские кредиторы обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) клиентов при выдаче займов и ссуд. Если полученное значение превышает 50%, то заёмщика должны предупредить о риске попадания в просрочку. Такое требование ввели, чтобы повысить социальную ответственность банков и МФО, а также сдержать рост закредитованности россиян.
Определять ПДН клиентов компании должны не только при оформлении ссуд и микрозаймов, но и при повышении лимита кредитования, продлении срока действия договора ссуды. Если человек повторно подает заявку на заём более чем через 31 день после последнего подсчёта ПДН, то расчёт необходимо проводить заново.
Не нужно определять долговую нагрузку для:
- военной ипотеки с господдержкой;
- образовательных ссуд;
- кредитов на оплату реабилитации для инвалидов;
- при оформлении кредитных каникул.
Результат расчёта ПДН МФО и банки должны учитывать, рассматривая кредитные заявки клиентов. При этом оптимальной считается долговая нагрузка в пределах 20–30%, повышенной — 50% и более, а критичной — от 80%.
Если значение предельное, оно становится причиной для отказа в выдаче ссуды/заёма. Также в 2023 году кредиторы смогут предоставлять людям с ПДН свыше 80% ограниченное количество кредитов и микрозаймов. Например, доля таких договоров в портфеле выдач МФО обязана составлять не больше 30%.
Тем не менее, эксперты рынка не ждут, что новые требования сильно снизят доступность заёмных средств. Изменения затронут только граждан с повышенной долговой нагрузкой: им станет сложнее оформить кредит в банке или ссуду на крупную сумму. Однако таких не столь много.
Как занять средства при высоком ПДН?
Проще всего получить заёмные средства можно, обратившись в МФО. Микрокредиторы лояльнее относятся к заёмщикам и чаще одобряют заявки людям с разным уровнем дохода и неидеальной кредитной историей. Поэтому оформить небольшую ссуду на короткий срок можно даже с повышенной долговой нагрузкой.
Как найти надёжного кредитора?
- Изучите предложения разных компаний через один из сервисов-агрегаторов. Подберите МФО с наиболее выгодными условиями обслуживания.
- Проверьте, легально ли работает кредитор. Для этого зайдите на сайт Центробанка, введите реквизиты организации в строку поиска и убедитесь, что она состоит в госреестре.
- Перед подачей заявки на заём изучите условия обслуживания на сайте кредитора.
- Заключая договор микрозайма, внимательно прочитайте договор. Убедитесь, что дневная ставка и общая сумма начислений не превышает законодательно установленных лимитов.
Повысить шансы на одобрение заявки можно, став постоянным клиентом МФО. Например, оформить в МФК «Честное слово» займ онлайн на специальных условиях удастся уже при втором обращении. Каждый заёмщик, который повторно подает заявку на займ, становится участником программы лояльности и получает доступ к индивидуальным условиям получения заёмных средств. Чем чаще клиент оформляет микрозаймы в компании, тем более крупные суммы на более выгодных условиях ему одобряют.
Однако помните: финансовые эксперты рекомендуют россиянам тщательнее контролировать ПДН, отказываясь от ненужных кредитных карт и лимитов; занимать средства только в случае реальной необходимости и досрочно выплачивать текущие займы и кредиты.
